Vaste of variabele rentevoet: wat kies je best?
Heb jij plannen om je eigen stekje te kopen? Dan komen daar ongetwijfeld veel vragen bij aan te pas. Zo zal de kredietverstrekker vragen of je een vaste of variabele rentevoet wenst te nemen bij het afsluiten van je hypothecair krediet. Ken jij het verschil tussen beide formules nog niet? En weet je niet wat te kiezen? Blijf dan zeker verder lezen.
Zeker anno 2023 kan het uitdagend zijn om zelf te bepalen welke soort formule je het best kiest bij het afsluiten van een hypothecair krediet. Sinds een aantal maanden en voor het eerst sinds jaren zitten we immers met stijgende rentevoeten in plaats van dalende. Welk soort rentevoet is dan voor jou als koper het interessantste?
Niemand heeft een glazen bol, maar bij iFinco kijken we samen met jou wat de beste keuze zou zijn op dit moment, rekening houdende met een aantal factoren in de toekomst. Wil je in de tussentijd toch al meer weten over de verschillen tussen vaste en variabele rentevoeten, lees dan zeker verder in deze blog. We leggen het je graag uit!
Belangrijk: sloot je in de laatste jaren een krediet met variabele rentevoet af? Lees dit dan eerst!
Als je de laatste 10 jaar een krediet hebt afgesloten met een variabele rentevoet, kan die rentevoet mogelijks sterk verhogen indien de herzieningsperiode in de komende maanden eraan zit te komen. Voor vele gezinnen scheelt dit een heuse brok en komt dit in deze speciale tijden zeer ongelegen. De stijging van een rentevoet is wettelijk geplafonneerd, d.w.z. dat de rentevoet maximaal kan verdubbelen. Toch hoef je deze verdubbeling niet per se te slikken, zolang er maar geanticipeerd wordt!
Indien je bij iFinco informeert, bekijken we steeds of een herfinanciering van jouw krediet(en) interessant kan zijn. Mogelijks kunnen wij de rentevoet en maandlast optimaliseren zodat de verhoging kan ingeperkt worden. Een voorbeeld: leende je 5 jaar geleden aan 2,5% 5-jaarlijkse rentevoet, dan stijgt deze nu richting 5%. Een herfinanciering naar de huidige rentevoet (vb. 3%) kan in dat geval voordeliger uitvallen door te zorgen dat de stijging beperkt wordt tot "slechts" 0,5% in plaats van 2,5%.
Let wel op: het is belangrijk dat we tijdig, dus vóór de aankondiging van de herziene rentevoet, kunnen herfinancieren om de wederbeleggingsvergoeding te beperken (dit is de "boete" die je betaalt bij het vervroegd stopzetten van je lening). Wacht dus niet en maak je afspraak bij iFinco om te kijken wat we voor jou kunnen betekenen!
Wat is een rentevoet?
Een rentevoet bepaalt hoeveel intresten je aan de kredietverstrekker verschuldigd bent, naast het kapitaal dat je ontleend hebt. Deze intresten betaal je maandelijks aan de kredietverstrekker, als vergoeding voor het verstrekken van de lening.
De rentevoet is een percentage dat op jaarbasis berekend wordt. Deze rentevoet kan vast of variabel zijn.
Bij een vaste rentevoet blijft de rente gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde. Je weet bij het aangaan van de lening dus precies hoeveel je maandelijks zal moeten terugbetalen tot de laatste aflossing.
Een variabele rentevoet daarentegen kan schommelen, zowel omhoog als omlaag. Bij het afsluiten van je hypothecair krediet wordt een basisrentevoet vastgelegd, maar deze kan dus worden aangepast gedurende de looptijd van je contract. Dit gebeurt aan de hand van de referentie-index, die gebaseerd is op de marktrente.
De rente wordt aangepast op vooraf bepaalde momenten. Wanneer dit precies is, hangt af van de formule die je kiest. Zo kan je ervoor kiezen dat de rente jaarlijks wordt aangepast, maar ook om de drie jaar, vijf jaar, ...
Voor- en nadelen van een vaste en variabele rentevoet
Om het overzichtelijk te maken, zetten we de voor- en nadelen van beide rentevoetformules even op een rijtje.
| Vaste rentevoet | Variabele rentevoet | |||
| Voordelen |
|
| ||
| Nadelen |
|
|
Wat kiezen: een vaste of variabele rentevoet?
Beide opties hebben zoals je ziet zijn voor- en nadelen.
Een vaste rentevoet biedt iets meer zekerheid en veiligheid, en is zeker een goede keuze wanneer de rentevoeten laag staan. Kies je voor een vaste rentevoet wanneer de rentes hoog staan, dan hang je hier jammer genoeg ook aan vast. Desondanks bestaan er mogelijkheden om de nadelen van een vaste rentevoet op te vangen met een herfinanciering van je krediet. Hieraan is wel een kost verbonden, dus je moet steeds goed waken of dit wel interessant is. Laat je in dat geval zeker adviseren door een onafhankelijk kredietmakelaar zoals iFinco!
Staat de rente hoog, dan kan een variabele rentevoet een betere keuze zijn. Handig om te weten: in België is er een wettelijke bovengrens vastgelegd voor een variabele rentevoet. Deze kan maximaal verdubbelen. Is je basisrentevoet 3%, dan kan deze nooit meer bedragen dan 6%.
Sommige kredietverstrekkers bieden ook rente aan met een "CAP". Dit is een systeem waarbij een grens voor de maximaal toegelaten afwijking op voorhand wordt vastgelegd. Bijvoorbeeld: een CAP van +2 betekent dat je rentevoet van 3% tot maximaal 5% kan stijgen, ook al wanneer de marktrente nog meer toeneemt. Andere kredietverstrekkers bieden ook een accordeonformule aan: hierbij blijf je maandelijks hetzelfde bedrag terugbetalen, maar wordt de looptijd van je krediet verlengd om een financiële terugslag te vermijden.
Meer weten over oplossingen bij stijgende rentevoeten? Neem dan zeker een kijkje in onze andere blog.
Laat je adviseren door iFinco!
Bij iFinco geloven we niet dat er één juiste/beste rentevoet is voor iedereen. Bij veel klanten wordt ingezet op een interessante maandlast en een formule op maat, eerder dan de rentevoet. Een maandlast moet aansluiten bij je persoonlijke situatie en toekomstige plannen, en die zijn bij iedereen anders. Ook qua schuldsaldoverzekering bijvoorbeeld... Staar je dus zeker nooit blind enkel en alleen op die rentevoet!
Ons advies? Kom eens langs bij iFinco om jouw persoonlijke situatie te bespreken. We geven je dan graag gratis en vrijblijvend advies omtrent het kiezen van een vaste of variabele rentevoet. Twijfel niet en maak vandaag nog je afspraak!