Je hebt door de jaren heen meerdere leningen afgesloten. De kosten van je woonkrediet, een bijkomende renovatie, de lening voor je wagen, moeten allemaal netjes op het einde van de maand betaald worden. Begin je te merken dat het aflossen van deze leningen een opgave wordt en dat een extra financiële tegenslag wel eens de druppel kan zijn? Dan kan het nuttig zijn om te kijken of een herfinanciering of hergroepering van je krediet(en) soelaas kan bieden. Wat dat precies inhoudt en hoe we jou daarbij kunnen helpen, ontdek je in deze blog. Lees snel verder!

Herfinanciering

Maandlasten verlagen door herfinanciering of hergroepering van je leningen

Heb je een aantal leningen lopen en zie je door het bos de bomen niet meer? Dan kan iFinco jou mogelijks ademruimte bieden door het hergroeperen en/of herfinancieren van je kredieten. Niet alleen kunnen we hier meestal betere tarieven aanbieden, we kunnen vaak ook de maandlast beduidend laten zakken.

Hoe dat kan? Simpel: de rentevoeten tot 10 jaar geleden lagen hoger dan nu. Daar is dus een voordeel te halen met herfinanciering tegen een lagere rentevoet. Via een hergroepering van de leningen kunnen we dan weer de looptijd van de openstaande bedragen beter spreiden, meestal tegen een gunstiger tarief. Laten we even dieper ingaan op beide scenario’s.

Wat is een herfinanciering?

Bij een herfinanciering los je het openstaande saldo van één bestaand krediet af met een nieuw afgesloten lening over dezelfde of een langere termijn.

Je kan kiezen of je een herfinanciering doet bij dezelfde of een andere bankinstelling. In het eerste geval spreken we van een interne herfinanciering. Een herfinanciering bij je eigen bank brengt bepaalde kosten met zich mee: zo zal je een wederbeleggingsvergoeding moeten betalen (d.w.z. de ‘boete’ die je betaalt voor het vroegtijdig stopzetten van je lening) en wordt een dossierkost aangerekend. Een interne herfinanciering is voor velen een vanzelfsprekende en gemakkelijke keuze, maar let op: bankinstellingen zijn vaak niet bereid om de looptijd van je krediet zomaar te verlengen. Daarom is het ook verstandig om te kijken of een externe herfinanciering al dan niet de moeite waard is.

Bij een externe herfinanciering klop je aan bij een andere bankinstelling. Je betaalt dan quasi dezelfde kosten als bij een interne herfinanciering, maar je moet ook rekenen op een extra bedrag voor het opheffen van je hypotheek (ook ‘handlichting’ genoemd) en de notariële kosten voor het vestigen van je nieuwe hypotheek.

Hoewel de kosten bij externe herfinanciering hoger oplopen, loont dit toch vaak de moeite. Een nieuwe klant levert de bank immers ook veel op. Daarom stelt een nieuwe bank doorgaans een lagere rentevoet voor dan je huidige bank en is deze geneigd de dossierkosten laag te houden. Daarnaast kan je de looptijd opnieuw rekken en onderhandelen over de waarborgen. Door het verlengen van de termijn aan een gevoelig lagere rentevoet, betaal je uiteindelijk niet meer én kan je je maandlasten sterk laten dalen.

Of een herfinanciering interessant is moet altijd in detail worden berekend. Zo moet de resterende looptijd, het openstaand saldo en de rentevoet in kaart worden gebracht. . Bovendien zou het nieuwe tarief minstens 0,5% moeten verschillen vergeleken met je lopende lening, wil je echt een goede zaak doen. Wij kijken graag voor je na of het sop de kolen waard is. Maak vandaag nog een afspraak om te kijken of je in aanmerking komt voor een herfinanciering!

Wat is een hergroepering van kredieten?

Waar herfinancieren betrekking heeft op één enkele lening, gaat het bij een hergroepering – zoals het woord laat vermoeden – om een samenvoeging van verschillende leningen in één nieuw krediet om zo de maandlasten te doen verlagen.

Zoiets kan in principe over dezelfde looptijd, maar vaak raden we aan om de looptijd te verlengen. Zo daalt de maandlast en koop je meer financiële armslag én meer gemoedsrust. Bovendien maakt het alles veel eenvoudiger. Door alle lopende kredieten te herleiden tot één nieuw krediet, krijg je ook te maken met maar één maandelijks bedrag. Ook hier geldt dat de rentevoeten gunstiger zijn dan jaren geleden.

Een concreet voorbeeld


Een voorbeeld: Jeroen en Stephanie kochten 7 jaar geleden hun eerste woning en sloten hiervoor een hypotheek af van 200.000 euro tegen een rentevoet van 3% en met een duurtijd van 25 jaar. Zij hadden op dat moment het scherpste tarief van de markt. Hun maandlasten waren de afgelopen 7 jaar 948,42 euro per maand.

Toen ze 3 jaar geleden toe waren aan een nieuwe keuken en badkamer kwam daar een renovatielening bij voor een bedrag van 30.000 euro, goed voor een bijkomende maandlast van 290,23 euro over 10 jaar. Een jaar later bleek hun auto aan vervanging toe en namen ze ook een autolening van 20.000 euro. Resultaat: nog een extra maandlast van 341,87 euro gedurende 5 jaar. Dat was het plaatje waarmee we bij iFinco aan de slag gingen.

Samengevat zag hun financieel plaatje er dus zo uit:

Lopende kredietenOntleend bedragOpenstaand bedragResterende looptijdMaandaflossing
Hypotheek200.000158.143,3718 jaar948,42
Renovatielening30.00021.703,937 jaar290,23
Autolening50.00011.787,973 jaar

341,87

Totaal250.000191.635,271.580,52

iFinco sloeg aan het rekenen en stelde Jeroen en Stephanie een herfinanciering en hergroepering van hun kredieten voor. Bij het te herfinancieren bedrag van 191.635,27 euro kwamen nog herfinancieringskosten, waardoor het totaal te ontlenen bedrag aftikte op 198.000 euro.

Het resultaat van onze rekenoefening loog er niet om. Alle kredieten samengenomen op een nieuwe looptijd van 20 jaar geeft een maandlast van 1.113,43 euro. Het krediet zou zelfs op een looptijd van 25 jaar kunnen, waardoor de maandlast daalt naar 954,88 euro. De interesten die Jeroen en Stephanie in totaal zouden terugbetalen liggen een pak lager dan bij het eerste scenario waarin ze drie kredieten naast elkaar hadden lopen. Aangezien ze nog jong zijn, hebben ze gekozen voor een aflossing op 25 jaar en zelfs nog 22.000 euro extra geleend om hun woning ineens tot in de puntjes af te werken. Ze betalen nu 1.060,97 euro per maand af, ofwel meer dan 500 euro minder dan voorheen.

Laat je adviseren door iFinco!

Wil jij ook net zoals Jeroen en Stephanie bekijken hoe je meer financiële ademruimte kan krijgen? Onze kredietspecialisten helpen je graag verder. Maak vandaag nog een afspraak met één van onze kredietspecialisten!

Maak nu je afspraak!
Aanvraag betalingsuitstel voor woonkredieten sluiten

De energie- en grondstofprijzen zijn de afgelopen maanden enorm gestegen, met grote gevolgen voor de economische situatie van ons land. Door de hoge energieprijzen komt ook de financiële situatie van tal van gezinnen onder druk te staan. In deze context zet ook Ifinco zich in om jou een oplossing aan te bieden.

Ontdek hoe we je kunnen helpen